ஓய்வூதிய நம்பிக்கை, அல்லது ஒரு நபரின் நம்பிக்கை, அவர்கள் தங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் சூரிய அஸ்தமனத்திற்குப் பிறகு வசதியாக வாழ முடியும் என்ற நம்பிக்கை, கவலை தரக்கூடிய அளவில் உள்ளது.
பியூ ஆராய்ச்சி மையத்தின்படி, 40% அமெரிக்க வயது வந்தவர்கள் தங்களுடைய முழு ஓய்வூதியத்தையும் ஈடுகட்ட போதுமான வருமானம் மற்றும் சொத்துக்களை வைத்திருப்பார்கள் என்று நம்பவில்லை, அல்லது இந்த காலகட்டத்தில் ஓய்வு பெற முடியாது என்று நினைக்கிறார்கள் (1).
கால் பகுதியினர் மட்டுமே தங்கள் ஓய்வூதிய நிதியில் அதிக நம்பிக்கையை வெளிப்படுத்துகின்றனர்.
ஏற்கனவே அல்லது ஓய்வுபெறும் நிலையில் இருக்கும் முதியவர்களிடமும் கூட தன்னம்பிக்கை அலைக்கழிக்கப்படுகிறது. 60 மற்றும் 70 வயதிற்குட்பட்டவர்களில் பாதிக்கும் குறைவானவர்கள் தங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பற்றி மிகுந்த நம்பிக்கையுடன் உணர்கிறார்கள், இருப்பினும் இது 80 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட வயதினரிடையே 50% ஆக உயர்கிறது.
பிரச்சனை வெறுமனே போதிய சேமிப்பாக இருக்க முடியாது. ஆயத்தமின்மையை உருவாக்கும் அதிகப்படியான கடனாகவும் இருக்கலாம். ஓய்வூதியத்தில் அதிக வட்டிக் கடமைகளைச் சுமப்பது என்பது நிலையான வருமானம் மற்றும் சேமிப்பு என்பது உங்கள் வாழ்க்கை முறையை ஆதரிப்பதற்குப் பதிலாக கடனாளிகளுக்குச் செல்லும்.
மூன்று வகையான கடன்கள் சிறப்பு கவனம் செலுத்த வேண்டியவை: மாணவர் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு அல்லது தனிநபர் கடன்கள்.
ஓய்வூதிய வயதில் மாணவர் கடன்கள் மறைந்துவிடாது. கல்வித் தரவுகளின்படி, சராசரி கடன் வாங்குபவர் மாணவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த 20 ஆண்டுகள் எடுத்துக்கொள்கிறார் (2). அதாவது, 22 வயதில் கடன் வாங்கிய ஒருவர், 42 வயதிலும் செலுத்துவார் – அவர்களின் முதன்மையான வருவாய் ஆண்டுகளில், ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்பட வேண்டும்.
2025-2026 ஆம் ஆண்டிற்கான ஃபெடரல் பட்டதாரி மாணவர் கடன் வட்டி 6.39% ஆகும், இது 10 ஆண்டுகளில் மிக அதிகம். பட்டப்படிப்பு விகிதம் 7.94% இல் இருந்து 8.94% ஆக உயர்ந்துள்ளது. மருத்துவப் பள்ளி பட்டதாரிகளுக்கு சராசரியாக $199,220 கடன் உள்ளது, அதே சமயம் சட்டப் பட்டதாரிகளுக்கு $140,870 (2) கடன் உள்ளது. இந்த தொழில்முறை பட்டம் பெற்றவர்கள் பல தசாப்தங்களாக கணிசமான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை எதிர்கொள்கின்றனர்.
கவலைக்குரிய விஷயம் என்னவென்றால், பணம் செலுத்தினாலும், கடனாளிகளின் இருப்பில் 21% திருப்பிச் செலுத்தும் முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் அதிகரிக்கிறது. இந்த நீட்டிக்கப்பட்ட கால கட்டங்கள் முக்கியமான செல்வத்தை உருவாக்கும் ஆண்டுகளில் ஓய்வூதிய பங்களிப்புகளுக்கு குறைவான பணத்தைக் குறிக்கிறது. 6.39% வட்டியில் சுமார் $40,000 மாணவர் கடனில் மாதந்தோறும் $442 செலுத்தும் ஒருவர் பூஜ்ஜிய சமநிலையை அடைய 10 ஆண்டுகள் தேவை (2).
வாகன நிதியுதவி விலை உயர்ந்தது. எக்ஸ்பீரியனின் கூற்றுப்படி, சராசரி புதிய கார் கடன் வட்டி விகிதங்கள் கடந்த ஆண்டு 6.73% ஐ எட்டியது, சராசரி மாத கட்டணம் $745 ஆகும். பயன்படுத்திய கார் வாங்குபவர்கள் அதிக செலவுகளை எதிர்கொள்கின்றனர், சராசரியாக 11.87% மற்றும் மாதாந்திர கட்டணம் $521 (3).
கடன் மதிப்பெண்கள் விகிதங்களில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. 78 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட சிறந்த கிரெடிட் புதிய கார் கடனை சுமார் 5.18% இல் பாதுகாக்கிறது, அதே சமயம் 300-500 க்கு இடைப்பட்ட மோசமான கடன் 15.81% ஐ அடைகிறது. பயன்படுத்திய கார்களைப் பொறுத்தவரை, இந்த இடைவெளி 6.82% இல் இருந்து 21.58% ஆக அதிகரிக்கிறது.
பெடரல் ரிசர்வ் 2025 (4) மூன்றாம் காலாண்டில் $1.66 டிரில்லியன் வாகன கடன் நிலுவைகளை அறிக்கை செய்கிறது. சராசரியாக $41,720 ஆக இருக்கும் புதிய கார் கடனுடன், அமெரிக்கர்களுக்கு போதுமான வாகனக் கடன் உள்ளது, அது ஓய்வூதிய வளங்களை வடிகட்டுகிறது. ஆறு ஆண்டுகளில் 6.73% என்ற $40,000 வாகனக் கடன் என்பது சுமார் $9,000 வட்டியில் மட்டும் செலுத்துவதாகும், ஓய்வூதியக் கணக்கில் வளர்ந்திருக்கக்கூடிய பணம்.
மேலும் படிக்க: அமெரிக்கர்களின் சராசரி நிகர மதிப்பு $620,654 ஆகும். ஆனால் அது கிட்டத்தட்ட எந்த அர்த்தமும் இல்லை. முக்கியமான எண் இதோ (அதை எப்படி உயர்த்துவது)
கிரெடிட் கார்டு கடன் என்பது வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் சுழலும் நிலுவைகள் காரணமாக ஓய்வூதிய பாதுகாப்பிற்கு மிகவும் ஆபத்தான அச்சுறுத்தலாகும்.
2025 ஆம் ஆண்டின் மூன்றாம் காலாண்டில் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் $24 பில்லியன் அதிகரித்து, $1.23 டிரில்லியனை எட்டியது – இது முந்தைய ஆண்டை விட 5.75% அதிகரிப்பு என்று நியூயார்க்கின் பெடரல் ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது (4). பெடரல் ரிசர்வ் தரவுகளின்படி, நவம்பர் 2025 (5) நிலவரப்படி இந்த இருப்புகளுக்கான சராசரி வட்டி விகிதம் 20.97% ஆகும்.
அடமானங்கள் அல்லது மாணவர் கடன்களைப் போலன்றி, கிரெடிட் கார்டு கடன் எந்த வரிச் சலுகைகளையும் வழங்காது மற்றும் ஈக்விட்டியை உருவாக்காது. 20% வட்டியில் $5,000 கிரெடிட் கார்டு கடனில் எடுத்துச் செல்வது, உங்கள் அசல் இருப்பு குறைக்கப்படுவதற்கு முன், வட்டியில் மட்டும் ஆண்டுக்கு $1,000 செலவாகும்.
எதிர்காலத்தில் ஓய்வு பெறுபவர்கள் இந்த மூன்று விஷயங்களுக்கு ஓய்வுக்கு முன் பணம் செலுத்தினால், அவர்கள் தங்களுடைய பொற்காலங்களில் மிகவும் பாதுகாப்பாக உணர முடியும்.
பியூ ரிசர்ச் சர்வேயில், வயதானவர்களைப் பற்றி என்ன கவலை என்று இளைஞர்களிடம் கேட்கப்பட்டபோது, ஆரோக்கியத்திற்கு அடுத்தபடியாக நிதி சார்ந்த கவலைகள் இரண்டாவது இடத்தைப் பிடித்தன. முப்பது சதவீதம் பேர் போதுமான ஓய்வூதிய நிதி மற்றும் உயரும் செலவுகள் பற்றிய கவலைகளை மேற்கோள் காட்டினர்.
ஆராய்ச்சி அப்பட்டமான ஏற்றத்தாழ்வுகளை வெளிப்படுத்துகிறது. குறைந்த வருமானம் கொண்ட பெரியவர்களில், 57% பேர் ஓய்வூதிய நிதியைப் பற்றி நிச்சயமற்றதாக உணர்கிறார்கள், அதே நேரத்தில் அதிக வருமானம் கொண்ட பெரியவர்களில் 15% பேர் மட்டுமே இதை உணர்கிறார்கள். கடன் சுமை செல்வக் குவிப்பைத் தடுக்கிறது, இந்த இடைவெளியை அதிகரிக்கிறது.
உங்களிடம் இந்தக் கடன்கள் இருந்தால், அவற்றைச் செலுத்த உதவும் உத்திகளைக் கவனியுங்கள்:
-
அதிக வட்டிக்கு கடன்களை முதலில் பெறுங்கள்: கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் பனிச்சரிவு முறையைப் பயன்படுத்தவும், பின்னர் வாகனக் கடன்கள், பின்னர் வட்டி விகிதங்களின் அடிப்படையில் மாணவர் கடன்கள்.
-
மூலோபாய ரீதியாக வலுப்படுத்துங்கள்: குறைந்த-விகித தனிநபர் கடன்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனை ஒருங்கிணைத்து, வட்டி செலவைக் குறைக்கும் மற்றும் நிலையான காலக்கெடுவைக் கொண்டிருக்கும்.
-
லாபகரமாக இருக்கும்போது மறுநிதியளிப்பு: மாணவர் கடன்கள் மற்றும் வாகனக் கடன்கள் மறுநிதியளிப்பு தகுதியுள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கான விகிதங்களைக் குறைக்கலாம், இருப்பினும் கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் தனியார் கடன்கள் வழங்காத பாதுகாப்பை வழங்கலாம்.
-
தொழில்முறை வழிகாட்டுதலை நாடுங்கள்: நிதி ஆலோசகர்கள் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட உத்திகளை உருவாக்கலாம், இது ஓய்வூதிய சேமிப்புடன் கடன் நீக்குதலை சமநிலைப்படுத்துகிறது.
250,000 க்கும் மேற்பட்ட வாசகர்களுடன் சேர்ந்து MoneyWise இன் சிறந்த கதைகள் மற்றும் பிரத்தியேக நேர்காணல்களைப் பெறுவதில் முதல் நபராக இருங்கள் – நேர்மையான நுண்ணறிவுகள் சேகரிக்கப்பட்டு வாரந்தோறும் வழங்கப்படும். இப்போது குழுசேர்.
சரிபார்க்கப்பட்ட ஆதாரங்கள் மற்றும் நம்பகமான மூன்றாம் தரப்பு அறிக்கையை மட்டுமே நாங்கள் நம்பியுள்ளோம். விவரங்களுக்கு, எங்கள் பார்க்கவும் தலையங்க நெறிமுறைகள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்கள்.
பியூ ஆராய்ச்சி மையம் (1); கல்வி தரவு முன்முயற்சி (2); எக்ஸ்பீரியன் (3); FRBNY(4); FRBSL (5).
இந்த கட்டுரை தகவல்களை மட்டுமே வழங்குகிறது மற்றும் ஆலோசனையாக கருதக்கூடாது. இது எந்த வகையான உத்தரவாதமும் இல்லாமல் வழங்கப்படுகிறது.
1
